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Financer des biens en F ou G, le casse-tête des banques

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Le DPE constitue un casse-tête pour le secteur bancaire, surtout en cas de DPE vierge ou de bien classé en passoire thermique. Le problème concerne la France et l’Union Européenne. La guerre en Ukraine contribue aussi au durcissement des conditions de crédits.

Difficile de mesurer l’empreinte carbone du bien

La première difficulté consiste à connaître la performance énergétique des logements. D’une part, les anciens DPE, y compris vierges, côtoient encore les nouveaux DPE, lesquels tiennent davantage compte des émissions de gaz à effet de serre.

D’autre part, les différences entre les méthodes d’évaluation énergétique et la présence de constructions neuves dans le parc biaisent les résultats. Identifier la part de logements classés F et G dans un portefeuille devient problématique.

Enfin, l’entrée en vigueur de la taxonomie verte implique de connaître la performance énergétique du parc immobilier. Le DPE est réalisé lors d’une transaction immobilière, mais 2% à 3% du parc immobilier fait l’objet d’une vente chaque année.

Transformer le parc immobilier, un vrai défi

L’immobilier représente 30 à 43% des émissions de GES en Europe. La directive européenne EDD (Energy Efficiency Directive ou Directive sur l’efficacité énergétique) de 2012 prévoyait de rénover 3% des logements par an. D’après la Commission européenne, le rythme réel a été inférieur à 1%.

En France, l’examen de la loi de transition énergétique, du Plan de rénovation énergétique des bâtiments, et du Rapport Sichel permet d’extraire quelques chiffres inquiétants. Il faudrait rénover un logement à la minute pour réaliser 500 000 rénovations par an.

Le coût des travaux, pour faire passer une maison de F/G à A/B, est estimé à 46 000 €. Pourtant, la Commission européenne vient de se fixer des objectifs encore plus ambitieux.

Décider de l’octroi de crédits immobiliers

Les établissements bancaires ont intérêt à encourager l’octroi de crédits immobiliers pour des biens performants ou en voie de l’être. Avantager les « projets verts » est une option vertueuse. Théoriquement, le prêt pourrait alors être un outil du développement durable.

Mais en pratique, d’abord les prix de vente élevés constituent un frein pour les acquéreurs. Ensuite, et surtout avec la guerre en Ukraine, les matières premières, pour engager des travaux, risquent de manquer. Conditionner le financement des passoires thermiques à des travaux de rénovation constitue donc un choix risqué.

Bien sûr, il y a l’Éco-PTZ mais précisément, peu d’établissements bancaires le distribuent, surtout en comparaison des besoins de financement des particuliers. Les ménages, mal accompagnés, n’y ont pas beaucoup recours non plus.

« Les engagements européens en matière de performance énergétique des bâtiments nous semblent difficilement atteignables sans politique fiscale incitative complémentaire ». Telle est la conclusion de la société Lazard Frère Gestion dans Révolution ESG : entre défi et opportunité pour les banques européennes, partie II.

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Article rédigé par Cécile, le moteur de Quotidiag
Diplômée de philosophie, ex-bibliothécaire, prête-plume et rédactrice web, salariée et indépendante. Écrit quotidiennement des textes sur les diagnostics immobiliers depuis 2016.

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